ההבדלים בין מתכנן פיננסי או מתכנן פרישה לבין סוכן ביטוח?

רבים שואלים אותי כשאנחנו ניגשים לתכנון פרישה - "מה, זה כזה מסובך?" מעבר לשאלה האם זה באמת כל כך מסובך, אני מסביר במאמר מדוע אנחנו מסבכים זאת, למה זה לטובתכם ומה ההבדל בין מתכנן פרישה לסוכן ביטוח.

הגיעה אלי לקוחה בת 62, אשר פרשה ממקום העבודה. המוצרים הפנסיוניים שלה נמצאים ב-5 מקומות שונים. קרנות פנסיה ותיקות, ביטוחי מנהלים, וקרן פנסיה חדשה. הלקוחה ביקשה לצאת לפרישה, ולהתחיל למשוך קצבה.

סוכן הביטוח שלה, היה פשוט ממלא טפסי קצבה לכל גוף, ומסיים את התהליך. הלקוחה הייתה מקבלת קצבה מ- 3 עד 4 מקורות, משלמת מס, וחייבת בתיאום מס בין הגופים. פה נגמר התהליך, שהיה מסתיים ברוב המקרים סביב חודש אחד.

מה עושה מתכנן פיננסי?

השאלה הראשונה בתכנון פרישה היא - "מה את רוצה לקבל? כסף ביד או ודאת ארוכה?" האם תרצי פיצויים?

מה הם צרכים הפיננסיים שלכם, החלומות? אתם רוצים לשפץ את הבית? טיסה מסביב העולם?

שקט וכוס יין במרפסת בשעות הערב?

החלק הזה הוא החלק המרכזי. לאחר מכן, הלקוחה יושבת בכיסא, ואנחנו מתרוצצים ועושים הכל.

זה ההבדל המרכזי בין מיסוי פרישה לתכנון פרישה. מיסוי עוסק בצד של מס הכנסה, תכנון פרישה עוסק

בשאלה מה טוב ללקוח, רק לאחר מכן מגיע שלב המיסוי

שלב א: משא ומתן עם הגופים.

כתבתי על זה בפוסט בבלוג "הסוד השמור: אולי מגיע לכם יותר כסף בפנסיה" (לחצו לקריאה ) אבל רוב המוחלט

של האוכלוסייה לא יודעים. אבל גם הפנסיה אפשר לעשות שוק. אני פונה למספר חברות ביטוח וקרנות פנסיה בישראל ומבקש מהם תחזית קצבה למאפיינים של אותה פורשת ובן זוגה. ומתמקח על גובה דמי הניהול בקצבה.

כבר פה, לאותה לקוחה השגתי 5% עליה בקצבה לכל ימי חייה. מדובר ברווח נטו של עשרות אלפי שקלים.

שלב ב: איחוד כל השאריות למקום אחר.

לאחר שהשגנו ללקוחה תנאים טובים יותר בגוף אחר, אנחנו מאחדים את כל הכספים שניתן לאחד לאותו הגוף. זהו תהליך שלוקח לפחות עשרים ימים. היתרון הגדול הוא שעכשיו יש פחות גופים להתנהל מהן. ולכן בעתיד נדרשת פחות התעסקות עם מס הכנסה ותיאומי מס.

שלב ג: בקשת קצבה.

השלב הזה מגיע בדרך כלל, יותר מחודש וחצי לאחר שהתחלנו את התהליך. אז נכון שהתהליך יותר ארוך ומורכב, אבל כבר פה במהלך של תכנון פיננסי, השגנו ללקוחה שיפור בתנאים. על אותו הכסף שחסכה כל חייה, היא תקבל יותר בכל חודש וחודש לכל ימי חייה!

*בקשת הקצבה לוקחת כחודש.

שלב ד: קצבה.

בשעה טובה, הלקוחה מקבלת קצבה. אבל פה לא הסתיים התהליך. אולי פה הסתיים התהליך של סוכן ביטוח, אבל לא של מיסוי הפרישה. עכשיו פועלים מול מס הכנסה. ברוב המקרים עושים תהליך שנקרא "קיבוע זכויות". המאפשר לפורשת לקבל חלק מהקצבה נטו ללא תיאום מס, ומעבר להכנסות אחרות שיש לה. ספציפית בתהליך הזה שתיארתי פה, ההליך חסך ללקוחה את המס השולי שלה. חסכון של מאות שקלים בכל חודש וחודש לכל ימי חייה.

שלב ה: קבלת אישורים ממס הכנסה והעברה לגוף משלם הקצבה.

התהליך שתואר לעיל, הינו תהליך אמיתי. ארוך ומסובך, שהלקוחה חסכה בו עשרות אלפי שקלים, ומדובר על קצבה נמוכה יחסית בדוגמא הזו. ההליך היה היה קצר יחסית, מכיוון שלא כלל תהליכים מורכבים של פריסת פיצויים או משיכת פיצויים שהינם חלק מתהליך תכנון הפרישה.

סוכן ביטוח רגיל, היה מסיים את התהליך במשיכת קצבה. מבחינת הלקוח, שאינו יודע מה שאינו יודע - הכל תקין.

מתכנן פרישה מסיים את התהליך עם הליך מסודר, שחוסך ללקוחות שלו עשרות אלפי שקלים במיסוי פריש וקבלת קצבת פנסיה יעילה יותר. אבל חשוב יותר מזה, מתאים את תכנון הפרישה למה שהלקוחות באמת רוצים וצריכים.

כי בסוף, זה לא רק כסף. עוד שליש מהחיים לפנינו, וחשוב ליהנות מהזמן והדרך.