מספיק להיות פרייארים: הבנקים חוגגים בזמן שאנחנו מקבלים 0 בעו"ש.

אי אפשר להתחמק מההבנה שכולנו חיים במדינה שבה מחירי הכול עולים, המלחמה המתמשכת והכלכלה נמצאת בחוסר ודאות. לעומת ירידת האינפלציה העולמית, בישראל האינפלציה עדיין גבוהה. ובזמן שכולנו מרגישים את הקושי, יש גורם אחד שדווקא חוגג: הבנקים. כן, קראתם נכון. בעוד אנחנו מתמודדים עם עלייה במחירי המוצרים והשירותים, הבנקים הגדולים רושמים רווחים שיא. איך זה יכול להיות? התשובה טמונה בכיס שלכם.

הרווחים המטורפים של הבנקים:

נתונים רשמיים חושפים תמונה מטורפת: חמשת הבנקים הגדולים בישראל הציגו רווחים של כ- 46 מיליארד שקל מתחילת השנה עקב פערי ריבית. זה אומר שהם מרוויחים מיליארדים על גבנו, בעוד אנחנו נאבקים להגיע לסוף החודש.

הרווחים האדירים האלה מגיעים, בין היתר, מהכסף שלכם ושלי. הכסף ששוכב בחשבונות העובר ושב שלנו. כן, אותו כסף שאתם חושבים שהוא בטוח בבנק, למעשה עובד קשה בשביל הבנק ולא בשבילכם. 235 מיליארד שקל יושבים לפי הערכות בעובר ושב ומניבים תשואה אפסית. כמה אפסית? ככה זה עובד:

בגדול, מבלי להכנס לשיקולי נזילות והון בנקאי -הבנקים לוקחים את הכסף שאתם מפקידים ומעניקים אותו בהלוואות בריבית גבוהה או בפקדונות בבנק ישראל. ההפרש בין הריבית שהם גובים מהלווים, או מקבלים מבנק ישראל, לבין הריבית הזעומה שהם משלמים לכם הוא הרווח שלהם.

אתם משלמים את המחיר: על כל 100 ש"ח ששוכבים בחשבון העובר ושב שלכם, הבנק מרוויח בממוצע 4.5 ש"ח, בעוד שהוא משלם לכם חזרה רק 5 אגורות. זה אומר שאתם משלמים לבנקים סכום עתק, בעוד הם כמעט ולא נותנים לכם כלום בתמורה.

הבנקים חוגגים בזמן שאתם סובלים: בעוד אנחנו מתמודדים עם עלייה במחירי הדלק, המזון והדיור, הבנקים נהנים מרווחים שיא. זה לא רק לא הוגן, זה גם לא הגיוני. בזמן שכל המשק מתמודד עם משבר, הבנקים ממשיכים להגדיל את רווחיהם.

מה אפשר לעשות?

• הגדילו את המודעות: שתפו את המידע הזה עם חברים ובני משפחה. אודה אם תעבירו את הפוסט הזה הלאה.

• חשבו מחדש על ההרגלים הפיננסיים שלכם: חפשו אלטרנטיבות לפקדון המסורתי או העובר ושב.

• אל תהיו פרייארים יותר! הגיע הזמן לקחת את העניינים לידיים ולדאוג לעתיד הפיננסי שלכם.

• 
  

מה הן האלטרנטיבות?

*** אין לראות באמור לעיל המלצה ליעוץ או שיווק השקעות. והמידע הבא אינו מתאים לכל אחד, ולצרכיו האישיים. על מנת להבין מהו הפתרון המתאים לכם – עליכם להתייעץ עם בעל רשיון"

פקדונות מול אג"ח

תבינו את האבסורד. בישראל אין באמת הבטחת פקדונות משמעותית. הציפיה היא שבמקרה גניבה או מעילה, המדינה תעמוד מאחורי הבנק כפי שקרה בבנק למסחר למשל – אבל לא קרה (עדיין) בגניבה המטורפת של סלייס גמל. בעוד שבעו"ש אין הבטחת מעילה, ואין ריבית. יש מוצר אחר של הבנקים שהוא יכול להיות מובטח והוא כפי הנראה מניב יותר ריבית – ואלו אגרות החוב של הבנקים עצמם. תבינו את האבסורד – בעוד שאתם שמים את כספכם בפקדונות, הבנקים מנפיקים אגרות חוב שחלקן מגובות באותם הפקדונות או עובר ושב, בריבית משמעותית יותר גבוהה מזו שאתם מקבלים.

יש לציין שהשקעה באג"ח אינה מתאימה לכל אחד.

מניות הבנקים:

בואו נעלה רמה. אם הבנקים מרוויחים על חשבון הפראיירים, למה לא להרוויח כמו בנק – וזה אומר – פשוט לקנות את מניות הבנקים. מניות הבנקים הניבו מתחילת השנה מעל 30% תשואה בממוצע. שוב, חלק גדול מהרווחיות נובעת מאותם פרייארים שמשלמים ריבית גבוהה על ההלוואות והמשכנתא, ומקבלים ריבית אפסית על הפקדון

מדגיש שוב: השקעה במניות אינה מתאימה לכל אחד, ואין לראות בזה יעוץ או שיווק השקעות.

BTB או ביטיבי – be the bank

אנחנו יכולים לעלות רמה בסיכון, ולהגיד – שבמקום שהכסף שלנו ישכב בפקדון, והבנק ילווה אותו. בואו נלווה אותו אנחנו. על קו המחשבה הזה יושבות הפלטפורמות של הלוואות בין עמיתים. מן הסתם מדובר ברמת סיכון גבוהה הרבה יותר, כי הרי מי שלווה ממני כסף יכול גם לא להחזיר.

בואנו נבחן למשל את פלטפורמת ההשקעות BTB שאני אוהב. BTB זה be the bank, וזו בדיוק המשמעות. בוא תהיה אתה הבנק.

חלק מהלוואות ב- BTB צמודות לפריים,  הריבית הממוצעת בפלטפורמת  BTB הינה כ- 8.8% במסלול הרגיל, ו כ- 8.9% במסלול זהב שנעול לשנה וחצי והוא מגובה בנדל"ן.  ישנם דמי ניהול ומנגנוני ערבות הדדית שמורידים כ- 1% מהתשואה, וס רווחי הון של 15%.

ברור שלווה שמשלם 8% ריבית, יכול להקלע לבעיות, ולכן סביר להניח שחלק מהכסף שנתתי ללווה, לא יחזור. זה קורה גם בבנקים, וזה יקרה גם בפלטפורמות האלו. ועדיין עד היום ובמשך 8 השנים האחרונות, ביטיבי לא איבדה שקל למשקיעים שהניבו תשואה משמעותית מעל הפקדון.

להתרשמות והרשמה לחצו על הלינק : רישום והתרשמות ל BTB

זה באמת נושא קצת יותר מורכב, ולכן מוזמנים להתייעץ בטרם תקבלו החלטה.

מסלולי אגח בפוליסות חסכון

לא רוצים לקנות אג"ח לבד? רוצים נזילות יומית?

תקנו מסלולי אג"ח בפוליסת חסכון. זהו תחליף העו"ש והפקדונות מבין המוצלחים שקיימים לציבור הרחב. נזיל ברמה יומית, ומנוהל על ידי גוף מוסדי. יש מגוון אפשרויות. למשל, הכשרה בנו מסלול סולידי יחסית שמניח סביב 6% ברוטו בשנה ומושקע בקרנות חוב של לקוחות מוסדיים וכשירים בלבד. הפניקס בנו תיק אגרות חוב לפדיון, נזיל, שמניב כ- 5.2% אחוז לשנה. ולכל החברות יש תיקי אג"ח.

הרבה מנהלי השקעות בטוחים שבשנת 2025 הריבית בארץ תרד, דבר שיביא גם לרווחי הון באגרות החוב, ובטוחים ששנת 2025 תהיה שנת האג"ח שיניב יותר ממדדי המניות. אני לא יודע אם זה נכון, אבל אם הריבית תרד- הפקדון יתן עוד פחות, והעו"ש בכלל יתן אפס עגול. לכן השקעה במסלול האג"ח האלה הינה השקעה טובה עם פוטנציאל תשואה משמעותית יותר גבוהה מזה של הפקדון. רוצים שילוב? אין בעיה. לחלק מהחברות יש גם מסלולים עם השקעות בבנקים בישראל, כך שניתן לבנות תיק של 90% אגח ו- 10% מניות, או כל תרחיש שיתאים לצרכיכם ולאופי שלכם.

לקריאה נוספת: פקדון, כספית או BTB - המדריך המלא

זכרו, הכסף שלכם הוא שלכם, ואתם מחליטים מה לעשות איתו. הגיע הזמן שהכסף שלכם יעשה כסף עבורכם!

שתפו את הפוסט: עזרו לנו להפיץ את המידע הזה ולעורר מודעות. וכמובן צרו קשר לפתרונות מותאמים עבורכם.