מתכנן פיננסי: למה חיסכון בהוראת קבע הוא רכיב הכרחי בתכנון פיננסי? ואיך עושים את זה נכון?

אחת מההסברים שאני נותן כששואלים אותי למה הפסקתי לנהל סניף בנק הוא הסיפור הבא: לקוח אמיד מאוד, אחד שקוראים עליו מדי פעם בעיתונות הכלכלית ולחיוב. היה כל הזמן במינוס. אני מדבר על משפחה אמידה, כשהמפרנס הראשי מכניס סכומים, ובונוסים מעוררי קנאה. ולמרות זאת, החשבון כל הזמן היה בניצול גבוה של מסגרת האשראי. כשדיברתי על זה עם הבנקאים, הם אמרו לי – מה אתה רוצה – נכנס בונוס גדול, הוא בונה בריכה, נכנס בונוס – טסים לחול – אין פה התנהלות פיננסית נכונה. זאת אחת מהסיבות שבחרתי לעזוב ולפתוח משרד משלי. לעומת המחשבה שעשירונים גבוהים לא צריכים תכנון פיננסי, המציאות שונה לגמרי. רוב האוכלוסיה לא יודעת להתנהל עם כסף. לא בפן המקצועי, לא להשקיע אותו. ובטח ובטח לא בפן הנפשי והרוחני. קונים כשיקר, מוכרים כשזול.

אדגיש מנסיוני כמתכנן פיננסי לאמידים: זה לא משנה באמת אם אתם מרוויחים עשרת אלפים שקלים בחודש, 20 אלף ברוטו בחודש, או 70 אלף ברוטו בחודש. אתם בטח מכירים את התחושה הזו: בסוף החודש נשאר לכם פחות כסף ממה שחשבתם, אם בכלל.  אבל יש לזה פתרון מעולה. והכללים הם אותם כללים, למרות שברור לי שקל יותר לבנות הון אישי עם הכנסה של 70,000 לחודש...

(בתמונה - שיטה לא חוקית ליצירת הון...)

הכלל הראשון בתכנון פיננסי: קודם שלמו את החובות שלכם ואז לעצמכם.

כיצד מתנהל אדם ממוצע? נכנסת המשכורות, ואז הוא מתחיל להחזיר "חובות לאחרים"- משכנתא, הלוואות, קופת חולים, טלפוניה, תקשורת וכו.

לאחר מכן, ההוצאות השוטפות: קניות מזון, בילויים, ביגוד, חוגים וכו.

ואז בסוף החודש, או לאחר תקופה הוא מצפה שיישאר לו כסף לחסוך, אבל הסכום תמיד קטן מהתכנון.

כי זו התנהלות לא נכונה.

קודם – שלמו את החובות לאחרים. אחר כך, שלמו לעצמכם. כן – אתם חייבים לצור הרגל של חסכון חודשי קבוע כלשהו (מיד ארחיב על שתי דרכים). אם תקפידו לחסוך קודם לעצמכם, ורק אחר כך את ההוצאות השוטפות – ההוצאות השוטפות "ייאלצו להסתדר" עם מה שנשאר, ואתם תתחילו לבנות הון.

למה דווקא חסכון חודשי בהוראת קבע היא צעד חשוב בתכנון פיננסי, ובניית הון:

• אוטומציה היא המפתח: במקום לנסות ולזכור לחסוך סכום מסוים מדי חודש, הוראת קבע מעבירה את הכסף באופן אוטומטי לחשבון החיסכון שלכם. זה כמו להפעיל "טייס אוטומטי" לחיסכון שלכם.

• "עיוורון" להוצאות: כשאתם לא רואים את הכסף הזה בחשבון העובר ושב, אתם מפסיקים "להרגיש" אותו. כך, אתם מתאימים את ההוצאות שלכם לסכום שנשאר, ולא להפך.

• יצירת הרגל: חיסכון בהוראת קבע הופך להיות חלק מהשגרה שלכם, בדיוק כמו כל חשבון אחר. עם הזמן, זה יהפוך להרגל שקל יותר לשמור עליו.

• הגדלת הסכום בהדרגה: התחילו עם סכום שתוכלו לחסוך בקלות, וככל שההכנסות שלכם יגדלו או שהוצאות שלכם יקטנו, תוכלו להעלות את סכום החיסכון.

טיפ ממתכנן פיננסי: שתי שיטות ליצירת חסכון אישי:

האגרסיבית יותר. קחו הלוואה.

נאמר ואתם רוצים 200,000 שקל עוד שנתיים. קחו מהבנק, מקרן ההשתלמות, או ממקור אחר הלוואה של 200,000 שקל. בהתאם לריבית שקיבלתם, אתם תצטרכו להחזיר כ- 8500 שקלים כל חודש. בריבית היום, לא בטוח שזו תהיה השקעה טובה, אבל מנסיון – זו השקעה שתצא לפועל. נפשית וכלכלית אף אחד לא רוצה לפספס החזר חודשי של הלוואה. ולמרות שאולי כהשקעה תאבדו חלק מהרווחים במונחי החזר הלוואה – ההצלחה להגיע לסכום הרצוי הינה מובטחת.

לדוגמא, השקעה ללקוחות כשירים עם פוטנציאל תשואה גבוה. אני יכול לקחת הלוואה , להשקיע בהשקעה שכזו, והחסכון החודשי יחזיר את הריבית. עשינו את זה לא מעט ללקוחות כשירים בשנים האחרונות – כמובן עם הזהירות המתבקשת, כי בסוף צריך להחזיר את הקרן, ולא נכנסים להרפתקאות שלא ניתן לעמוד בהן

הקלה יותר: הוראת קבע פשוטה.

אין על הוראת קבע פשוטה. יש לקוחות שחוסכים 2000 שקלים בחודש, ויש כאלו שחוסכים גם 30,000 בחודש. למה אלו שיש להם 30,000 בחודש לחסוך צריכים שאבנה להם הוראת קבע? כי זה מכריח אותם לחסוך וזה מייצר הון. הרי גם אם אני יודע להשקיע לבד בחשבון מסחר, זו מורכב יותר. צריך להעביר כל תקופה כסף לחשבון המסחר, לוודא שנקלט (לרוב דורש טופס) ואז לרכוש ניירות. זו בדיוק הבעיה שאותה אני מנסה למנוע. הרי בהוראת קבע, גם אם דמי הניהול גבוהים יותר, זה מייצר אוטומציה ומחייב אותי לחסוך. שוב, מנסיוני כמתכנן פיננסי: זה עובד וזה מייצר הון.

חסכון לילדים:

עדיין חוסכים לילדים בבנק? נו באמת? הכי קל לחסוך לילדים בהוראת קבע סכומים חודשיים קבועים בסיכון גבוה שיפגשו אותם רק כשאתם תרצו. אם נניח 10% לשנה ברוטו, הרי שחסכון שכזה על פני 20 שנה אמור לייצר במונחי ריבית דריבית 400% כמעט על השקל הראשון.

כבר חוסכים בהוראת קבע?:

מעולה! אתם לקוחות של המשרד? צרו קשר ותבקשו להעלות את החסכון ב-20% לפחות. אם זה יהיה לכם קשה בעתיד, תחזירו את זה לסכום שהיה לפני.

תנו לעצמכם מתנה לכבוד השנה החדשה – תחסכו עוד יותר.

ישנם כל מיני חליפות שאפשר לבנות באותה השיטה: הוראת קבע, העברה מחזורית, השקעה במניות, בגמל להשקעה, הלוואה והשקעה במוצרים חד פעמיים ועוד – אתם מוזמנים להתקשר ולהתייעץ עם מנת לבנות את החליפה המתאימה.